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Affirm का CTO पारदर्शिता और BNPL बनाने वाली तकनीक पर बात करता है …

बीएनपीएल नहीं है एक नई अवधारणा; यह अभी हाल के वर्षों में बंद हुआ है और बन गया है कहीं अधिक मुख्यधारा.

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें लोगों को ठीक वही करने देता है जो इसके नाम से पता चलता है – कुछ खरीदें और बाद में इसके लिए भुगतान करें। बीएनपीएल और क्रेडिट कार्ड के बीच का अंतर यह है कि किसी कार्ड पर खरीदारी की पूरी राशि चार्ज करने के बजाय, उपभोक्ता किश्तों में किसी वस्तु के लिए भुगतान करना चुन सकते हैं।

हालांकि, कुछ ऐसे भी हैं जो तर्क देते हैं कि बीएनपीएल कर्ज का एक और रूप है, जिससे इस बात पर चर्चा हो सकती है कि क्या कंपनियां इसे जिम्मेदारी से कर रही हैं। Affirm के मामले में, अंतरिक्ष के सबसे बड़े खिलाड़ियों में से एक, सह-संस्थापक मैक्स लेविचिन (जिन्होंने पेपाल की स्थापना भी की थी) ने मुखर हो गया जिसे उन्होंने “मिशन-आधारित” दृष्टिकोण के रूप में वर्णित किया है।

यूक्रेन में जन्मे लेविचिन ने जनवरी 2012 में Affirm की शुरुआत की। फिनटेक 2021 में सार्वजनिक हुआ, और जब यह अपने 52-सप्ताह के उच्च (कौन सा स्टॉक नहीं है?) से काफी कम कारोबार कर रहा है, Affirm का मूल्य आज लगभग $9 बिलियन है, और इसकी कंपनी के भविष्य को लेकर एग्जिक्यूटिव्स बुलिश हैं।

टेकक्रंच के साथ बैठ गया लिबोर माइकलेकAffirm में प्रौद्योगिकी के अध्यक्ष, यह समझने के लिए कि कंपनी अपने प्रतिस्पर्धियों से खुद को कैसे अलग करती है, इसकी तकनीक और रणनीति के बारे में क्या अद्वितीय है, और वह क्यों सोचता है कि BNPL का उपयोग करना खरीदारी के लिए भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से कहीं बेहतर है।

(संपादक का नोट: यह साक्षात्कार लंबाई और स्पष्टता के लिए संपादित किया गया है।)

टीसी: मैं ले-अवे के युग में पला-बढ़ा हूं, जहां आप किसी वस्तु के लिए किश्तों में भुगतान कर सकते थे लेकिन उसे घर ले जाने के लिए इंतजार करना पड़ता था। इसलिए जब मैंने बीएनपीएल के बारे में सुना, तो मैं हैरान रह गया। आपके विचार में, Affirm को क्या विशिष्ट बनाता है?

हमारे पास एक लंबवत एकीकृत स्टैक की यह धारणा है जहां हम पूर्ण टचपॉइंट को संभालने में सक्षम हैं – जो वास्तव में हमें लेनदेन में ग्राहक में बहुत अधिक दृश्यता प्रदान करता है, और यह हमें सटीक रूप से अंडरराइट करने देता है।

लिबोर माइकलेक: हमारा मुख्य फोकस ग्राहक द्वारा सही कर रहा है। और यह वास्तव में ग्राहक के साथ हमारे हितों को संरेखित करने के इस विचार में तब्दील हो जाता है। तो अगर उन्हें अप्रत्याशित या अवांछित मिलता है, तो हम नकारात्मक परिणामों में हिस्सा लेते हैं।

हमारे लिए दूसरा स्तंभ आधुनिक तकनीक का निर्माण कर रहा है जो हमें ऐसा करने में सक्षम बनाता है। बिना लेट फीस के, बिना किसी हथकंडे और बिना आस्थगित ब्याज के ट्रिक्स के आप एक वित्तीय उत्पाद कैसे वितरित करते हैं? यह वास्तव में रीयल-टाइम डेटा तक पहुंचने, इसे फोन पर वितरित करने और वास्तविक समय में ई-कॉमर्स साइटों पर करने की क्षमता है, और फिर रीयल-टाइम निर्णय लेने और उन निर्णयों को स्पष्ट रूप से ग्राहक तक पहुंचाने के लिए सभी को एक साथ लाना है। .

हमारे पास एक और फायदा हमारे मर्चेंट नेटवर्क का पैमाना है। हम 170,000 व्यापारियों के साथ काम करते हैं, जो ग्राहकों को जहां चाहे और जरूरत हो, अ ला कार्टे क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करने की हमारी क्षमता को बढ़ाता है।

मैंने हाल ही में सीखा है कि Affirm (और अन्य BNPL खिलाड़ी) कभी-कभी ब्याज लेते हैं, लेकिन अक्सर पारंपरिक क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं की तुलना में कम दर पर। हमें इस बारे में और बताएं कि वे निर्णय कैसे लिए जाते हैं — आप कैसे तय करते हैं कि किस पर ब्याज लगाया जाता है और किस पर नहीं?

हमारे लिए, सबसे महत्वपूर्ण और सबसे बड़ा अंतर यह है कि क्रेडिट कार्ड के विपरीत, ग्राहक जानता है कि वे उस खरीदारी के लिए डॉलर में कितना ब्याज देने जा रहे हैं। उनके पास उस खरीदारी के लिए अधिक भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है, और वे क्लिक करने से पहले ही इसे जान लेंगे।

हम इसे स्पष्ट रूप से एक ब्याज दर के रूप में बताएंगे, जिसकी हमें कानूनी रूप से आवश्यकता है, लेकिन डॉलर और सेंट में भी। बहुत बार लोग आश्चर्यचकित हो जाते हैं जब मैं उन्हें बताता हूं कि एक वर्ष के लिए 15% पर $1,000 की खरीदारी वास्तव में परिशोधन कार्यक्रम के कारण $83 में बदल जाती है। ए कैलकुलेटर हमारी वेबसाइट पर आप उन सभी नंबरों के साथ खेल सकते हैं।

मुझे लगता है कि पारदर्शिता वाला हिस्सा बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि मुझे लगता है कि क्रेडिट कार्ड के साथ, आप उस जोखिम को चलाते हैं – इस पर निर्भर करता है कि आपको भुगतान करने में कितना समय लगता है या आपके न्यूनतम भुगतान क्या हैं – आप संभावित रूप से बेतहाशा ब्याज में कितना भुगतान करते हैं। हमारे साथ, यह एक निश्चित राशि है जो ग्राहक को पहले ही बता दी जाती है।

और यहां तक ​​​​कि अगर वे भुगतान चूक जाते हैं, तो कोई विलंब शुल्क नहीं है और किसी भी तरह से कुछ भी नहीं किया जाता है जिसके परिणामस्वरूप कभी भी एक अलग परिणाम होगा। वास्तव में, यदि वे जल्दी भुगतान करते हैं, तो संख्या कम हो सकती है, लेकिन यह हमारे द्वारा दिए गए आंकड़े से अधिक नहीं होगी।

आमतौर पर कितने लोग बिना ब्याज लिए Affirm के माध्यम से BNPL का उपयोग करने में सक्षम होते हैं?

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